Crédit : qu'est-ce que la capacité d'emprunt ?

Avant de souscrire un crédit, il est important de connaître sa capacité d’emprunt. Nous vous proposons de découvrir comment faire.

Crédit : qu'est-ce que la capacité d'emprunt ?
La capacité d'emprunt, un élément essentiel !

Connaître sa capacité d’emprunt est un élément essentiel lorsque l’on souhaite financer un projet par l’intermédiaire d’un crédit.

En fonction de cette information, vous pourrez déterminer combien vous pourrez rembourser mensuellement et cette information va automatiquement se répercuter sur les questions liées à la durée de l’emprunt ainsi que sur le taux d’intérêt.

La capacité d’emprunt : ce qu’il faut savoir

La capacité d’emprunt est la possibilité, pour un ménage ou une personne seule de dégager de ses revenus une somme plus ou moins importante pour rembourser un crédit.

La capacité d’emprunt suit une méthode de calcul simple que vous pouvez effectuer vous-même ; c’est aussi un bon indicateur de votre santé financière.

On considère en effet que la capacité d’emprunt ne doit pas excéder 33% des revenus d’un ménage.
Cette étape est essentielle. Il vous faudra faire un inventaire de vos crédits actuels :

  • Crédit immobilier
  • Crédit à la consommation
  • Mais aussi : crédit voiture (leasing etc.), paiement d’électroménager en plusieurs fois etc.

Si vous avez plusieurs crédits, prenez note du montant mensuel des remboursements et de leur durée restante.
Cela vous permettra de savoir, le cas échéant, si vous êtes en situation de surendettement.

La capacité d’emprunt dépend de vos crédits en cours mais aussi de vos dépenses !

Au-delà de la question de vos crédits en cours, il vous faudra faire attention à vos dépenses courantes.

En d’autres termes, prenez en compte les différents frais que vous êtes amenés à payer en dehors des crédits (loyer, frais d’alimentation, facture d’eau, de gaz, d’électricité, etc.).

Prenez enfin en compte vos revenus : salaires, aides sociales, allocations, dividendes etc.
Vous obtenez le tableau mensuel de vos revenus et de vos dépenses.

Comment calculer sa capacité d’emprunt avec ces éléments ?

Si tout se passe bien, vous découvrirez que vous gagnez plus que ce que vous ne dépensez. Il ne vous reste plus qu’à utiliser une règle simple de calcul pour calculer votre capacité d’emprunt :

  • Divisez l’ensemble de vos dépenses par vos revenus et multipliez ce chiffre par 100.
  • Enfin, soustrayez ce chiffre à 100.

Vous obtiendrez un taux qui indiquera votre capacité à épargner ou à rembourser un autre crédit.

Exemple 1 : une famille sans crédit

Les revenus de la famille : 2000€ de salaires et 300€ d’allocations
Les dépenses : 1500€ de dépenses courantes, 500€ de facture et 200€ de loisirs, soit 2200€.

Leur capacité d’emprunt : 2200€/2300€ x100 = 95
100 – 95 : 5%

Leur capacité d’épargne est de 5%
Ils ne peuvent prendre un crédit

Exemple 2 : une personne avec un crédit immobilier

Revenus : 3000€
Dépenses : 1200€ de dépenses courantes, 300€ de crédit et 100€ de loisirs.

Sa capacité d’emprunt : 1600€/3000 x 100 = 53
100 – 53 = 47%
Il peut donc prendre un autre crédit.

Quelle est la limite de la capacité d’emprunt ?

Sachez qu’il est déconseillé de consacrer plus d’un tiers de vos revenus au remboursement de vos crédits. Par conséquent, un taux supérieur à 33% ne vous permettra pas de rembourser vos crédits en toute sécurité.

Dans tous les cas, prenez le temps de la réflexion et n’hésitez pas à solliciter de l’aide de professionnels du secteur bancaire.

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