Comment rédiger une lettre de demande de baisse de mensualité ?

En cas de difficulté financière due à un endettement trop important, n'hésitez pas à envoyer à la banque une lettre de demande de baisse de mensualité.

Comment rédiger une lettre de demande de baisse de mensualité ?
Un modèle de lettre de demande de baisse de mensualité

Lorsque la vie personnelle ou professionnelle évolue, il n’est pas toujours facile de faire face à ses obligations financières. Si votre endettement devient trop important, vous pouvez adresser à votre banque une lettre de demande de baisse de mensualité afin d’augmenter votre pouvoir d’achat.

Pourquoi faire une lettre de demande de baisse de mensualité ?

Lorsque l’on contracte un prêt, les mensualités sont généralement fixes (sauf dans le cas d’un crédit à taux variable, mais les modulations sont faibles et presque toujours encadrées dans ce cas). Le système du crédit suppose que les revenus de l’emprunteur sont fixes et qu’il pourra donc rembourser ces mensualités fixes sur toute la durée du prêt…  Une hypothèse que les aléas de la vie viennent souvent contredire car avec un prêt immobilier contracté sur 25 ans, il est rare que la situation de l’emprunteur reste la même.

Il est donc possible sous certaines conditions de moduler ses mensualités de prêt, à la hausse ou à la baisse. L’augmentation des mensualités permet de rembourser son crédit plus rapidement et de réduire les intérêts versés à la banque. La réduction des mensualités peut venir allonger la durée du crédit et augmente les intérêts dus à l’organisme de prêt, mais cette solution permet de passer un cap difficile en cas de perte d’emploi, de baisses de revenus, de divorce, de dépenses importantes imprévues, etc.

Anticiper les changements en optant pour un crédit modulable

Si vous n’avez pas encore contracté de crédit, il peut être intéressant d’opter pour un crédit modulable, notamment si vous empruntez pour une très longue période dans le cadre d’un prêt immobilier. Vous pourrez ainsi si besoin moduler vos mensualités, mais cet avantage est limité ! En effet, le contrat de prêt précise un pourcentage maximum à la hausse et à la baisse pour la révision des mensualités. L’allongement de la durée du crédit est également réglementé, cette durée maximum est indiquée elle aussi dans le contrat de crédit.

Attention, le crédit modulable ne permet pas d’utiliser cet avantage et de demander une variation des mensualités de suite : il faut généralement attendre entre 12 et 24 mois avant de pouvoir effectuer un changement.

Combien coûte une baisse des mensualités ?

La plupart du temps, la première fois que vous demandez cette réduction des mensualités, il n’y a pas de frais supplémentaires. Excepté, bien évidemment, les intérêts supplémentaires dus en conséquence de l’allongement de la durée de votre crédit.

Si vous demandez une seconde fois une modification des mensualités, certaines banques vont facturer le client pour effectuer ce changement.

Un modèle de lettre de demande de baisse de mensualité

Cette lettre de demande de baisse de mensualité doit être envoyée à l’organisme concerné en lettre recommandée avec accusé de réception. Vous pouvez également la déposer à la banque en échange d’un reçu certifiant que votre interlocuteur a bien obtenu le document.

Indiquez vos noms, prénoms, adresse, téléphone et / ou adresse e-mail
Date et lieu

Objet : demande de baisse des mensualités de mon crédit (précisez éventuellement la nature du prêt)

Numéro du contrat de crédit :

Madame, Monsieur,

J’ai souscrit dans votre établissement un crédit (précisez sa nature, prêt à la consommation, crédit immobilier, etc.) le (indiquez la date à laquelle le contrat de prêt a été signé). Ce prêt portait sur un montant de (montant du capital emprunté) et la durée de remboursement initiale était fixée à (durée du crédit indiquée dans le contrat).

Les mensualités actuelles sont fixées à (montant de l’échéance en euros) et je ne peux actuellement pas assurer ce remboursement (précisez la cause : changement de situation, divorce, perte d’emploi… Précisez que cette difficulté est temporaire). Je souhaiterais par conséquent que nous révisions le montant de ces mensualités afin de me permettre de continuer à honorer les remboursements tout en faisant face à mes autres dépenses obligatoires. Pouvez-vous m’indiquer quelles sont les possibilités de modulation à la baisse pour cet emprunt ? Nous pouvons convenir d’un entretien pour discuter ensemble des solutions possibles.

Je reste à votre disposition pour tout renseignement complémentaire.

Je vous remercie d’avance de votre réponse et vous prie d’agréer, Madame, Monsieur, l’expression de mes sincères salutations.

Signature

Quelle alternative pour faire baisser ses mensualités de prêt ?

Si votre lettre de demande de baisse de mensualité a reçu une réponse négative, vous pouvez utiliser une autre stratégie pour réduire votre taux d’endettement : le regroupement de crédits. Cette solution aura un impact similaire à une réduction des mensualités, la banque rachète alors tous les crédits en cours et accorde un nouvel emprunt en étalant le plus possible le remboursement, ce qui a pour effet une réduction des mensualités. L’inconvénient de cette méthode par rapport à une simple modulation, c’est que cela coûte cher…

Vous paierez davantage d’intérêts avec un rachat de crédit, et vous devrez de nouveau régler des frais de dossier car il s’agit d’un nouvel emprunt. L’avantage, c’est que la réduction des mensualités sera alors permanente.

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