Comment faire pour moduler les échéances de remboursement ?

Certaines banques offrent la possibilité aux emprunteurs, notamment à ceux qui ont souscrit un crédit immobilier, de moduler leurs échéances de remboursement.

Comment faire pour moduler les échéances de remboursement ?
Dans certains cas, la banque vous donne la possibilité de changer le montant des échéances de remboursement

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Certaines banques prévoient des contrats de prêt qui permettent de moduler les échéances de remboursement. Comment cela se passe-t-il en pratique ? Peut-on changer le montant des mensualités comme bon nous semble, voire même faire une pause de quelques mois dans le remboursement de son prêt si l'on accepte d'en allonger la durée ?
 

Modifier le montant des écheances de remboursement de prêt ...

 

Peut-on moduler ses échéances de remboursement ?

Normalement, lorsque vous contractez un prêt (quel que soit le type de crédit choisi) vous déterminez avec votre banquier quel sera le capital emprunté et la durée du prêt, ce qui va automatiquement déterminer le montant de l'échéance que vous devrez rembourser, le plus souvent mensuellement. 

Dans ce cas, à part si vous avez opté pour un crédit renouvelable ou un crédit à taux variable, le montant de la mensualité est fixe. Cependant, certaines banques vous permettent de moduler vos échéances de remboursement même après la signature du contrat de prêt.
 
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Modifier le montant des échéances, comment ça marche ?

Normalement, si cette option est prévue, elle est indiquée dans votre contrat de prêt. Les échéances sont rarement modulables pour les prêts personnels, mais c'est une pratique qui devient assez courante pour les prêts immobiliers.
 
Certaines restrictions s'appliquent dans ce cas :
  • Vous pouvez moduler les échéances à la hausse et parfois à la baisse, mais dans certaines fourchettes définies à l'avance (par exemple, certaines banques ne vous permettent pas de varier de plus de x % par rapport à la mensualité de base).

  • Cette restriction peut également être exprimée en années d'allongement de la durée du prêt.

  • De plus, vous ne pouvez pas changer trop régulièrement vos mensualités et il y a généralement un délai de quelques mois entre votre demande de modulation et l'application du changement.

  • Pour demander à votre conseiller de procéder à la modification, il vous suffit de lui adresser un courrier précisant votre souhait. Si la possibilité de moduler les échéances est prévue dans votre contrat, la banque vous enverra un document vous demandant si vous souhaitez modifier les mensualités.
 

Moduler les échéances de remboursement grâce au crédit renouvelable

  • Le moyen le plus simple pour avoir des échéances de paiement modulables, c'est d'opter pour un crédit renouvelable : vous remboursez donc proportionnellement à ce que vous avez dépensé le mois précédent. 

  • L'inconvénient, c'est que cette formule de prêt est très coûteuse (les taux du crédit renouvelable sont les plus élevés si l'on compare tous les types de prêt) et qu'il n'est pas possible d'emprunter de grosses sommes.
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