27 Jan, 2015 - 16:00 
Quel crédit auto choisir en fonction de ses besoins ? Crédit classique, location avec option d'achat, crédit ballon, prêt personnel, chaque formule a ses avantages et ses inconvénients.
Quand vient le moment d’acheter une voiture, on se pose souvent la question de savoir quel crédit auto choisir. Plusieurs types de financement d’achat automobile existent. A vous d’analyser et choisir celui qui convient le mieux à votre situation financière et à vos besoins.
Nous vous proposons dans cet article de découvrir les crédits couramment utilisés.
Crédit auto : comment bien choisir ?
Le crédit auto classique
Il s’agit d’un crédit affecté. La souscription se fait sur présentation obligatoire d’un devis ou une offre du concessionnaire. Le montant des mensualités, la durée de remboursement et le montant du prêt sont fixés avec le prêteur. Il faut ensuite procéder au remboursement jusqu’à échéance de ce dernier.
Ce prêt est balisé car vous devez justifier l’utilisation de la somme prêtée dont la valeur maximale est de 75 000 €. Le taux d’intérêt diffère d’un organisme prêteur à l’autre, et est compris entre 4,5% et 9%.
Ce prêt est valable tant pour les véhicules d’occasion que pour les voitures neuves, seule la durée du prêt est différente : 6 ans maximum pour une voiture d’occasion et 7 ans maximum pour une voiture neuve.
Ce crédit bien que limité à l’utilisation, offre des avantages considérables. Il est possible de renoncer à l’achat si la banque refuse d’accorder le crédit. Inversement, si la livraison de la voiture n’est pas effectuée, en cas de retard de livraison ou de problème lié au véhicule, le remboursement du crédit est interrompu.
- Les avantages du crédit auto classique
– Le coût du crédit est moins élevé que si vous optez pour une LOA : il faut relativiser cette information en gardant à l’esprit que le service proposé n’est pas tout à fait le même. – Vous pouvez utiliser cette formule de prêt pour acheter tout type de véhicule
- Le crédit auto classique et ses limites
– Bien souvent, contrairement à la LOA, la banque vous demandera certaines garanties afin de sécuriser ce type de crédit auto. – Si vous changez souvent de véhicule, ce n’est certainement pas la formule la plus adaptée car lorsque vous souhaitez revendre votre voiture, vous devez gérer la revente.
Ce crédit est destiné à ceux qui changent souvent de voiture (au bout de 1 ou 2 ans). Le crédit-bail (LOA ou leasing) est un prêt affecté.
Pendant toute la durée du crédit, vous payez vos mensualités mais vous n’êtes pas propriétaire du véhicule, mais locataire. Vous ne serez propriétaire dudit véhicule qu’en levant l’option d’achat. Les mensualités s’échelonnent généralement de six mois à cinq ans.
- LOA, quels avantages pour le client ?
– Vous n’êtes pas propriétaire du véhicule tant que vous ne versez pas la dernière mensualité. Par conséquent, la banque n’a pas à prendre de garanties qui seraient activées en cas de défaut de paiement. – La LOA est particulièrement adaptée si vous changez de véhicule très régulièrement : c’est un véritable gain de temps. – N’étant pas propriétaire de votre voiture, il vous suffit de changer de véhicule à la fin du contrat (qui est en général prévu sur une durée de deux à trois ans) sans vous préoccuper des formalités à accomplir ni de la revente. – L’organisme qui gère la location doit valider le choix du véhicule : ceux qui sont trop anciens sont généralement exclus du dispositif, ce qui rend la LOA intéressante seulement si vous souhaitez utiliser un véhicule neuf. – Le coût est un peu plus élevé que celui du crédit classique, mais le service proposé est complet. Cette formule de crédit a pour but d’alléger la mensualité: C’est une forme de location avec des mensualités très faibles (jusqu’à 50% plus faibles que dans un financement traditionnel) et un forfait kilométrique à ne pas dépasser.
Seule la dernière mensualité, appelée le «ballon», est plus élevée. Elle vaut, selon les contrats, de 30 à 50% du prix d’achat du véhicule.
Le prêt personnel
C’est un crédit à la consommation proposé par les banques et institutions financières. Ce crédit n’est lié à l’achat d’aucun bien en particulier.
Nul besoin de justificatif pour souscrire à ce prêt. Vous avez donc la latitude d’utiliser le capital emprunté comme vous le sentez. Vous pouvez donc l’affecter à l’achat d’un véhicule (ainsi qu’à des accessoires auto par exemple pour une meilleure customisation de votre nouvelle acquisition). Le montant de ce prêt varie généralement de 4 000 € à 75 000 €, pour une durée de 1 à 7 ans. Le taux d’intérêt lui est fonction des établissements financiers, et est compris entre 2,90% et 8%. Bien qu’il offre plus de liberté, ce prêt a des limites. En effet, une fois le contrat signé, il est impossible de revenir en arrière. Ainsi en cas d’annulation de la vente du véhicule, le remboursement du prêt doit toujours se faire.
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Samantha Soreil Rédactrice et traductrice freelance, Samantha Soreil a suivi un cursus universitaire en langues étrangères appliquées avant de s'orienter vers la finance. Après avoir validé son master en finance et un an d'expérience en banque, elle décide de créer sa propre entreprise à Lyon et travaille en tant que rédactrice et traductrice indépendante spécialisée en économie et finance.