Tout ce qu'il faut savoir sur le rachat de crédit !

En quoi consiste le rachat de crédit ? À qui est-ce destiné ? Quels sont les avantages et les inconvénients ? Comment faire la demande ? Nous vous disons tout !

Tout ce qu'il faut savoir sur le rachat de crédit !
En quoi consiste le rachat de crédit et quels sont ses avantages ?

Vous avez sans doute déjà entendu parler du rachat de crédit, du rachat de dette, du regroupement de crédit ou encore de la consolidation de crédit. Des termes différents mais qui parlent tous de la même chose. Au milieu de cette jungle terminologique, difficile de s’y retrouver.

Définition du rachat de crédit : comment ça marche ?

Les termes cités précédemment désignent tous une seule et même chose : le remplacement de plusieurs emprunts existant (crédit immobilier, prêt à la consommation, crédit renouvelable, etc.) par un seul et unique crédit à un taux parfois moins élevé et sur une durée en adéquation avec les revenus de la personne qui emprunte.

Pour cela, la solution choisie par les banques est de racheter vos dettes (c’est-à-dire vos crédits) et de les renégocier aux meilleures conditions du marché. Dans ce contexte, les objectifs du rachat de crédit sont simples :

  • Baisser le taux d’intérêt de l’emprunt lorsque c’est possible
  • Faciliter le remboursement de la dette
  • Retrouver une flexibilité et une autonomie financière en restaurant le pouvoir d’achat du bénéficiaire

Concrètement à quoi sert le regroupement de crédit ?

Le rachat de crédit sert à donner de l’oxygène aux ménages les plus en difficulté et dont le taux d’endettement est trop élevé. Il répond à un besoin fréquent : un ménage s’est endetté car il avait un certain niveau de revenus. Puis suite à une perte d’emploi ou à un accident de la vie les revenus ont diminué… Mais pas les prêts en cours. Le ménage se retrouve donc dans l’impossibilité à faire face à des mensualités si élevées. C’est là où le rachat de crédit devient intéressant : il permet de réduire ces mensualités grâce à un allongement de la durée des crédits.

Notez qu’il s’agit bien d’une solution d’urgence, le rachat de crédit est souvent l’alternative au surendettement. Comme nous le verrons, cette option ne présente pas que des avantages pour l’emprunteur.

Combien ça coûte pour l’emprunteur ?

Le taux du rachat de crédit va varier suivant deux facteurs principaux. Tout d’abord la durée du crédit : plus il sera long, plus le taux va monter. Ensuite, il sera différent suivant la situation de l’emprunteur, plus il présente un profil risqué et plus le taux sera élevé. C’est pour cette raison qu’il vaut mieux solder les prêts dont vous n’avez pas vraiment besoin lorsque vous procédez à un regroupement de crédit : c’est aussi le moment de se centrer sur l’essentiel et de revendre les biens qui ne sont plus indispensables afin de réduire votre endettement.

Quels sont les avantages et les inconvénients du rachat de crédit ?

En s’orientant vers un regroupement de crédit, l’emprunteur peut bien souvent réduire les mensualités de ses différents crédits, ce qui lui permettra de continuer à vivre normalement en remboursant sa dette à son rythme. Mais il faut également savoir que cette procédure coûte cher à l’emprunteur. En effet, il a déjà payé les frais de dossier et une partie des intérêts sur ses prêts actuels. De plus, si le remboursement est bien avancé, il a payé le plus gros des intérêts. Si les crédits sont rachetés, il devra payer une nouvelle fois les frais de dossier et les intérêts seront calculés sur le capital restant dû. Le taux proposé n’est pas toujours plus avantageux : la durée du crédit étant allongée, les intérêts sont souvent importants.

Comment faire une demande de rachat de crédit ?

Il est bien sûr possible de réaliser des devis en ligne mais le plus simple sera de prendre rendez-vous avez votre conseiller actuel. Le rachat de crédit est une opération délicate, vous aurez plus de chances d’obtenir une proposition intéressante si la banque vous connaît. Ce qui ne vous empêche pas d’essayer de faire fonctionner la concurrence, ne serait-ce que pour alimenter les négociations !

Existe-t-il une seule forme de regroupement de crédit ?

Il existe deux types de rachat de crédit :

  • Le rachat de crédit hypothécaire : cette solution ne s’adresse qu’aux propriétaires. On désigne en effet ainsi une opération de regroupement de prêts garantie par l’hypothèque d’un bien immobilier.
  • Le rachat de crédit des prêts à la consommation : cette solution est ouverte à tous et a pour but de regrouper des crédits à la consommation comme les prêts personnels, le crédit auto, travaux, etc.

Notons également que le rachat de crédit FICP est proposé par certains établissements spécialisés.

Que faire si la demande de rachat de crédit est refusée ?

Si le rachat de crédit est refusé, il faut déjà comprendre pourquoi : si c’est en lien avec la politique de l’établissement bancaire, continuez vos démarches. Si tous les établissements opposent un refus, c’est que votre situation financière est devenue trop précaire pour pouvoir emprunter. Dans ce cas essayer de solder les prêts qui ne sont pas indispensables afin de réduire votre endettement. L’ultime recours est le dépôt d’un dossier de surendettement, mais dans ce cas, les conséquences sont lourdes par la suite.

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