Comment sortir du surendettement ?

Le surendettement touche de plus en plus de foyers. Découvrez quelles portes de sortie existent pour s'en sortir et reprendre son budget en main !

Comment sortir du surendettement ?
Quelques conseils pour retrouver un équilibre financier

Le surendettement est un fléau malheureusement de plus en plus répandu. Mais comment en arrive-t-on à ne plus pouvoir payer ses dettes ? Un imprévu, une dépense importante, un accident de la vie… Les causes sont indénombrables. Voici quelques éléments pour y voir plus clair afin d’être en mesure de sortir du surendettement.

Comment se retrouve-t-on en surendettement ?

Bien souvent, pour faire face à une dépense inattendue ou pour financer un projet qui nous tient à cœur, la seule solution est de contracter un crédit personnel. Mais il suffit d’un accident de la vie pour ne plus pouvoir payer ses mensualités et le surendettement est vite arrivé. Si vous ne payez pas vos mensualités pendant trois mois, vous êtes alors fiché FICP. C’est-à-dire que toutes les banques savent que vous n’avez honoré vos mensualités et par conséquent aucun établissement n’acceptera de vous prêter de l’argent.

À ce moment-là, il devient impossible de contracter un nouveau crédit ou d’obtenir un moyen de paiement tel qu’une carte bleue par exemple. Le cercle vicieux commence : des dettes impayées qui s’accumulent et pas d’accès à l’argent pour les payer.

Le surendettement peut également être dû à une accumulation de crédits à la consommation. Si vous êtes mal informé, vous pouvez contracter un crédit à un taux trop élevé ou au-dessus de vos possibilités qui peut entraîner le surendettement.

Quelles solutions pour sortir du surendettement par soi-même ?

Si la situation n’est pas trop délicate et si vous pensez encore avoir la possibilité de vous en sortir seul, c’est préférable. Voyez si les méthodes listées ci-dessous pour sortir du surendettement vous semblent adaptées à votre situation avant de faire une demande à la Banque de France.

La communication est la clef

Ne restez pas seul avec vos problèmes d’argent. Si vous n’êtes pas en mesure de rembourser tous vos créanciers en temps et en heure, prévenez-les au lieu de courir le risque de les laisser déposer un chèque sans provision… Lorsque l’on explique les choses de nombreux problèmes peuvent se résoudre. Voyez aussi si certains de vos créanciers seraient disposés à vous accorder des délais de paiement.

Rembourser tous les emprunts qui peuvent être soldés

Si vous aviez emprunté de l’argent pour des achats qui étaient superflus, il est encore temps de vendre le bien et de solder le crédit qui avait servi à le financer. Ainsi, vous pourrez réduire vos mensualités et éviter d’en arriver à la constitution d’un dossier de surendettement.

Une autre manière de récupérer de l’argent assez facilement (mais ce n’est pas sans risque) est le prêt sur gage. Le principe est simple : il suffit de se rendre au crédit municipal et d’y déposer un objet de valeur. Une somme d’argent vous sera ensuite remise (en fonction de la valeur du bien). Vous pourrez récupérer l’objet lorsque vous serez en mesure de restituer l’argent.

Faire une demande de rachat de crédits

Dans tous les cas, la situation peut sembler désespérée… Alors comment s’en sortir ? Si le surendettement est dû à une accumulation d’emprunts, le rachat de crédit peut être une solution. Il vous permet de regrouper vos crédits en un seul, et de ne payer qu’une mensualité réduite en rallongeant la durée du crédit.

Souvent le taux du rachat est plus élevé, mais pour alléger un budget mensuel lorsque l’on est dans l’impossibilité de payer, cela semble être la seule porte de sortie. De plus lorsque l’on est fiché FICP, c’est le seul type de crédit qui peut être accordé sous certaines conditions.

Demander le soutien d’associations caritatives

Certaines d’entres elles accordent des prêts aux personnes dans le besoin pour acheter des biens de première nécessité. Il ne fat pas s’endetter plus que nécessaire bien sûr, mais si vos difficultés financières ne sont que passagères, un financement peut être envisagé par ce biais.

Se faire aider pour sortir du surendettement

Monter un dossier de surendettement à la Banque de France est la dernière étape lorsque l’on a essayé par tous les moyens de se sortir du surendettement. C’est une décision qui doit être murement réfléchie car elle entrainera des conséquences pour la personne qui sera considérée comme surendettée. Un plan de remboursement échelonné sera alors établi en accord avec votre budget.

On utilise parfois le terme de surendettement de manière abusive : il s’agit de « l’impossibilité manifeste pour le débiteur de bonne foi de faire face à l’ensemble de ses dettes non professionnelles exigibles ou à échoir » (selon l’article L. 330-1 du code de la consommation). En pratique, la capacité de remboursement du foyer est inférieure à la somme des dettes auxquelles il doit faire face.

Dans le cas d’un dossier de surendettement, l’accès aux moyens de paiement reste limité et l’étude de votre cas peut prendre un certain temps.

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