27 Oct, 2016 - 09:33 
Le montant des mensualités de crédit se trouve sur le tableau d'amortissement ou se calcule avec un simulateur avec le taux, le capital emprunté et la durée.
Les mensualités de crédit ne sont pas toutes équivalentes ! Dans le cas d’un crédit à taux variable, elles peuvent être modifiées suivant l’évolution des taux, à moins que l’impact ne soit répercuté sur la durée du prêt. Sur un crédit à taux fixe, le changement est plus subtile et ne concerne pas la somme des mensualités mais leur composition, répartie entre capital et intérêts.
De quoi sont composées vos mensualités de crédit ?
Toutes vos mensualités de crédit, même si elles sont de même montant, ne sont pas composées de la même manière.
Pour s’en rendre compte il suffit de consulter le tableau d’amortissement que la banque vous remet obligatoirement lorsque vous contractez un crédit (sauf s’il s’agit d’un crédit renouvelable qui répond à des règles particulières).
Les mensualités comprennent une part de capital, qui vient en déduction de la somme empruntée au départ. À cela s’ajoute une part d’intérêts. Les intérêts étant calculé sur le capital restant dû, leur part baisse légèrement chaque mois.
Comment calculer ses mensualités de crédit et connaître leur composition ?
Pour connaître le montant de la mensualité, vous devez impérativement vous référer au tableau d’amortissement fourni par votre banque ou faire une simulation de prêt en ligne si le prêt n’a pas encore été signé.
Un prêt de 200 000 € a été contracté. La durée du prêt est de 20 ans, le taux est fixé à 2,5 % et il est fixe. Toutes les mensualités sont fixées à 1059,81 €, c’est le chiffre que l’on trouve dans le tableau d’amortissement, vous n’avez pas à le calculer. La première, calculée sur un capital restant dû de 200 000 €, sera composée de 416,67 € d’intérêts et de 643,14 € de capital. Cette décomposition est également indiquée dans les documents fournis par la banque. Cela signifie qu’à la fin du premier mois, vous n’avez remboursé que 643,14 € sur votre crédit… Le reste ne constitue que les intérêts versés à la banque. Le mois suivant, les intérêts seront calculés sur 200 000 – 643,14 € : ils seront donc moins importants. La base de calcul est 200 000 – 643,14 € soit 199 356,86 €. Le premier mois on avait calculé les intérêts sur 200 000 € (200 000 x taux mensuel), le mois suivant le calcul sera 199 356,86 x taux mensuel, etc.
La part du capital va augmenter afin que la mensualité reste constante. On versera donc 1059,81 € tous les mois, mais la composition de cette mensualité va changer au fil du temps.
Ainsi, on voit bien que les premières mensualités permettent avant tout de rembourser les intérêts mais que plus on avance dans le temps, plus la part des intérêts diminue au profit de celle du capital.
Des astuces pour réduire ses mensualités
Le moyen le plus simple pour réduire ses mensualités est de procéder à un rachat de crédit, mais c’est une solution qui peut vous coûter cher, ne faites donc cela que si vous êtes surendetté. La banque rachète tous vos prêts en cours et les condense en un seul prêt tout en allongeant la durée du crédit, ce qui réduit automatiquement les mensualités.
Si vous en avez les moyens, on peut aussi envisager une réduction des mensualités grâce à un remboursement partiel.
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Samantha Soreil Rédactrice et traductrice freelance, Samantha Soreil a suivi un cursus universitaire en langues étrangères appliquées avant de s'orienter vers la finance. Après avoir validé son master en finance et un an d'expérience en banque, elle décide de créer sa propre entreprise à Lyon et travaille en tant que rédactrice et traductrice indépendante spécialisée en économie et finance.