En 2024, le paysage financier est en constante évolution avec l'émergence de nouvelles politiques bancaires. Ces changements soulèvent des questions cruciales quant à leur incidence sur les consommateurs. Une analyse approfondie de ces politiques est donc nécessaire pour comprendre leur impact potentiel sur les clients des institutions financières.
Les raisons des grands régulateurs financiers
L’automne dernier, les organismes de réglementation bancaire et financière ont dévoilé leur plan d'action pour cette année 2024. Face à des chocs macroéconomiques et à l'essor continu de la digitalisation, le secteur financier s’est retrouvé sous les feux des projecteurs. Des décisions cruciales ont donc été prises, notamment en matière de réduction des coûts et d'investissements essentiels. L’objectif était de trouver le juste équilibre entre ces différentes priorités
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Les cinq politiques mises en place à partir de 2024 par l’EBA dans le secteur financier
Les différentes institutions gouvernant le secteur bancaire ont mis en place une certaine réglementation avec des politiques définies pour 2024.
Suivi de la mise en œuvre des évolutions
La première politique mise en place est le suivi rigoureux de la mise en œuvre des évolutions liées à CRR III (Capital Requirement Regulation). Le texte final a été achevé à la fin de l'année 2023 et son entrée en vigueur est prévue pour le 1ᵉʳ janvier 2025.
Parmi les mesures clés de cette politique, figure l'introduction du plancher (« output floor »). Elle vise la réduction des avantages en termes de fonds propres que les banques peuvent obtenir en utilisant leurs modèles internes par rapport aux modèles standards. L’objectif est d'améliorer la comparabilité des ratios de fonds propres des banques.
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Garantir la stabilité du marché financier
L’importance de garantir la stabilité du secteur financier se fait ressentir dans un contexte de 2023 marqué par l'inflation. Une augmentation des taux d'intérêt et des défaillances d'entreprises ont également été observées en 2023. Les secousses provoquées par les faillites bancaires aux États-Unis et en Suisse ont conduit à une révision de la méthodologie de stress test. La solidité des banques reste une préoccupation majeure, et le cadre de la finance durable continuera à se renforcer.
Élimination des faiblesses structurelles
Éliminer les faiblesses structurelles est la troisième décision prise par le régulateur financier EBA. Elle sera effectuée grâce à une stratégie de numérisation et à la poursuite des travaux sur la mise à disposition d'une infrastructure de données commune. La gouvernance des données et la qualité des rapports réglementaires restent à améliorer, sept ans après l'entrée en vigueur des principes du BCBS239.
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Développer des capacités de contrôle
Développer des capacités de contrôle concernant DORA (Digital Operational Resilience Act) et MICAR (Markets in Crypto Assets Regulation) a été envisagé. Les obligations de DORA seront applicables à partir du 1er janvier 2025, tandis que MICAR le sera au plus tôt à partir du second semestre 2024 ou début 2025.
La protection du consommateur
La protection du consommateur a été garantie en poursuivant la lutte contre le blanchiment d'argent et le financement du terrorisme (LCB/FT). Ces sujets ont été abordés dans le contexte de la transition vers l'AMLA (p), qui devrait commencer sa supervision directe en 2026.
Quel est l’impact de ces mesures sur le consommateur ?
Les différentes mesures prises par les régulateurs financiers vont tous dans l’intérêt des consommateurs. Plus les banques arrivent à sortir la tête de l’eau, mieux se porteront les consommateurs. L’objectif de ces mesures est de permettre un amortissement des chocs macro-financiers et géopolitiques qui compliquent la vie des banques. Ainsi, ces mesures contribueront donc à la protection du consommateur et assureront également une revue des frais bancaires en hausse depuis l’année 2023.
L'analyse des nouvelles politiques bancaires en 2024 met en lumière leur impact significatif sur les consommateurs. Il urge de surveiller de près ces évolutions pour garantir des mesures qui favorisent la transparence et la protection des droits des consommateurs.