25 Juil, 2016 - 09:30 
Le prêt modulable permet à l'emprunteur de faire varier le montant de ses mensualités afin d'adapter le remboursement du prêt immobilier à ses moyens.
Le prêt modulable est un type de crédit particulièrement souple, le plus souvent utilisé pour les emprunts à très long terme comme les crédits immobiliers. Il permet de faire face à un problème de trésorerie passager ou d’augmenter les mensualités du prêt si à l’inverse une rentrée d’argent imprévue est enregistrée.
Les règles de fonctionnement du prêt modulable
Le prêt modulable est un crédit à taux fixe dont les mensualités peuvent évoluer à la demande de l’emprunteur. Il peut choisir d’augmenter ses mensualités s’il est promu et que son salaire augmente par exemple. S’il fait face à une difficulté financière passagère, il peut réduire ou même suspendre les mensualités dues à la banque. Dans ces deux cas, la modulation des mensualités aura un impact sur la durée du crédit qui s’allongera si les mensualités sont réduites (ce qui aura pour effet d’augmenter le coût global du crédit) et qui diminuera si les mensualités sont plus conséquentes que prévu.
Il faut savoir que les autres types de prêt (crédit à la consommation affecté ou non, prêt travaux, etc.) ainsi que les prêts à taux variable ne permettent pas la modulation des échéances.
La souplesse du crédit immobilier a-t-elle des limites ?
Si les mensualités sont modulables, il faut tout de même que l’emprunteur respecte certaines règles qui peuvent varier suivant les banques. Il ne pourra changer tous les mois sa mensualité, mieux vaut donc connaître les restrictions imposées sur son crédit modulable avant de signer.
La plupart du temps, une période de franchise est imposée par la banque. Durant un laps de temps déterminé dans le contrat de prêt, l’emprunteur ne peut pas modifier les mensualités. Cette période est le plus souvent comprise entre 6 et 12 mois à partir de la date de signature du crédit immobilier.
Il n’est pas possible de changer trop souvent le montant des mensualités ! Le plus fréquent est la mise en place d’une variation annuelle unique : l’emprunteur ne peut moduler les mensualités qu’une fois par an. Enfin, les variations dans les mensualités sont généralement plafonnées : une augmentation des mensualités est le plus souvent comprise entre 10 et 30 %. Les banques sont plus souples pour les variations à la baisse car elles sont souvent demandées en cas de coup dur et l’emprunteur ne peut pas faire autrement que de réduire les remboursements. De plus, la banque y gagne car la durée du prêt s’allongeant, le coût du crédit augmente pour l’emprunteur.
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Samantha Soreil Rédactrice et traductrice freelance, Samantha Soreil a suivi un cursus universitaire en langues étrangères appliquées avant de s'orienter vers la finance. Après avoir validé son master en finance et un an d'expérience en banque, elle décide de créer sa propre entreprise à Lyon et travaille en tant que rédactrice et traductrice indépendante spécialisée en économie et finance.