Assurance santé internationale : comment faire le bon choix ?

Connaître les contours de l’assurance santé internationale pour choisir une complémentaire santé adaptée à ses besoins.

Assurance santé internationale : comment faire le bon choix ?
Tout ce qu’il faut savoir pour partir serein

En tant qu’expatrié ou simple voyageur, il est recommandé de souscrire une assurance santé internationale en cas de départ à l’étranger. Ce contrat spécifique permettra d’éviter les mauvaises surprises financières, notamment lorsque le pays de destination est reconnu comme onéreux en matière de frais de santé. Focus sur les bons réflexes pour partir serein.

Assurance santé internationale : de quoi s’agit-il ?

Lorsque l’on prépare un voyage à l’étranger, pour une durée plus ou moins longue, on ne pense pas systématiquement à la gestion des aléas. Pourtant, tomber malade à l’étranger est loin d’être une situation exceptionnelle.

Si maladies et accidents sont imprévisibles, la couverture, elle, peut s’anticiper pour limiter les désagréments financiers au cours du voyage. C’est ici tout l’intérêt d’une assurance santé internationale qui prendra en charge les dépenses exposées.

Quel intérêt ?

Il faut savoir qu’en dehors de nos frontières, les soins médicaux et les tarifs des consultations peuvent être beaucoup plus élevés qu’en France.

Or, lors d’un voyage à l’étranger, la sécurité sociale rembourse les frais de santé sur la base du prix de référence des soins et des médicaments en France. Le plus souvent, la mutuelle se base également sur ces mêmes tarifs pour définir ses compléments de prise en charge.

Ces bases de remboursement seront donc beaucoup moins intéressantes, lorsque les tarifs des consultations, soins et médicaments, sont multipliés par 2, 3, ou plus, ce qui n’est pas rare car les frais de santé français se situent dans une moyenne basse par rapport aux autres pays.

L’objet de l’assurance santé internationale est de prendre le relais de la mutuelle santé classique pour permettre de bénéficier de remboursements suffisants en cas de sollicitation du système médical à l’étranger (hospitalisation, frais médicaux, assistance, rapatriement, etc.).

Dans quel cas faut-il souscrire un tel contrat ?

Généralement, il est conseillé aux voyageurs ayant comme projet de passer plus de 3 semaines consécutives en dehors des frontières françaises de penser à souscrire une assurance santé internationale.

De même, les personnes suivies pour des pathologies spécifiques ou maladies chroniques susceptibles de bouleverser le déroulé d’un séjour à l’étranger ont tout intérêt à opter pour cette assurance.

Il en va de même lorsque le séjour est prévu avec des enfants, notamment en bas âge, ou que les caractéristiques du voyage présentent quelques risques (exemple : séjour sportif, voyage itinérant, trekking, etc.).

De façon plus ciblée, il est conseillé de se renseigner sur le montant des frais de santé pratiqués dans le pays d’accueil avant le départ : si ceux-ci sont réputés élevés, l’assurance santé internationale trouvera tout son intérêt.

Quels sont les meilleurs assureurs ?

Le niveau de garanties : le cœur du contrat d’assurance santé internationale

L’assurance santé est une prestation qui a un certain coût car c’est un service « plus » par rapport aux complémentaires santé classiques.

Trouver une assurance santé internationale pas chère ne doit pas être le critère principal : en effet, le voyageur qui envisage de souscrire une assurance santé internationale attend de celle-ci des remboursements effectifs en cas de besoin.

Une assurance santé internationale à bas prix proposera, dans la majeure partie des cas, des prises en charge moindres, des exclusions de garanties, des franchises importantes, etc. ce qui ne correspond pas à l’objectif recherché par le voyageur.

Le coût des différentes garanties variera en fonction de la situation personnelle du voyageur (âge, nombre de personnes à assurer, etc.), de la durée du voyage, de la destination, du niveau de garanties souhaitées (économique, confort, etc.).

Les compagnies d’assurances

De nombreux organismes proposent des contrats d’assurance santé internationale : International Santé, ASFE , etc.

Les compagnies d’assurance santé habituelles peuvent également proposer une assurance santé internationale (Allianz, Groupama, Humanis, etc.). Ce type de contrat présente une flexibilité qui peut intéresser les voyageurs effectuant des séjours réguliers à l’étranger car les garanties peuvent s’activer et se désactiver en fonction des périodes de déplacements.

Les banques proposent également à leurs clients des offres commerciales groupées permettant le bon déroulement des séjours à l’étranger (carte de paiement internationale et assurance santé, etc.). Ce sera le cas notamment de la Caisse d’épargne avec « Start’Expat’ », du Crédit mutuel avec le « Pack Go Abroad », etc.

Quel type de couverture santé pour les expatriés ?

La situation des expatriés diffère des voyageurs occasionnels du fait de la durée de leur installation dans le ou les pays d’accueil.
Pour ces publics, il existe deux types d’assurance santé internationales :

  • les assurances au 1er euro.

Articulation CFE et assurance complémentaire

La CFE couvre les risques liés à la maladie, la maternité, l’invalidité, ou les accidents du travail et maladie professionnelle. En articulant la CFE et une assurance complémentaire, le voyageur aura l’équivalent d’une couverture du régime obligatoire de type Sécurité sociale + mutuelle. La CFE rembourse selon les tarifs de la sécurité sociale française.
Une assurance complémentaire santé sera alors indispensable pour couvrir les frais médicaux restant à charge de l’assuré.

Assurance au 1er euro

Une assurance au 1er euro prend directement en charge les frais, indépendamment de l’intervention de la CFE.
Le choix entre l’un ou l’autre type d’assurance dépendra ici également de la situation familiale du voyageur, de ses revenus et des garanties souhaitées, du pays d’expatriation.

Astuces pour bien s’assurer

Pour bien choisir son assurance santé internationale, il faut avant toute chose faire le point sur :

  • Le système de santé du pays de destination
  • La durée et les caractéristiques du séjour ainsi que les conséquences éventuelles en termes de santé (pays à risques sanitaires, nature du séjour, etc.)

Ainsi par exemple, pour les pays ou les soins courants restent dans un rapport qualité/prix raisonnables, une couverture pour les seuls frais d’hospitalisation éventuels serait suffisante. Inversement, un voyage itinérant dans des zones plus hostiles appelle à une anticipation des désagréments potentiels.

Pour s’y retrouver et faire le choix en fonction des garanties souhaitées, il est possible de recourir aux comparateurs en ligne : International Santé, Le Lynx, Comparateur Expatriés.
En cas de séjours à l’étranger longs, fréquents, ou d’expatriation, il est recommandé de se rapprocher d’un courtier expert en la matière.

Celui-ci pourra aider à trouver le contrat le plus adapté à la situation personnelle et financière du voyageur.
Exemples de courtiers spécialisés en assurances à l’international : Expat Assure, BSIMondassur, etc.

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