Comment obtenir un crédit sans CDI ?

Les banques sont toujours aussi exigeantes sur la situation de leurs emprunteurs. Alors, peut-on espérer obtenir un crédit sans CDI ? Voici la réponse…

Comment obtenir un crédit sans CDI ?
Possible ou pas ?

Si le contrat de travail constitue un facteur déterminant dans la décision d’octroi d’un l’emprunt, il existe d’autres paramètres tout aussi importants. C’est pourquoi un crédit sans CDI peut parfois être accordé par les banques sous certaines conditions.

Peut-on obtenir un crédit conso sans avoir de CDI ?

Le prêt à la consommation permet de financer des projets très variés (achat de véhicule, travaux, etc.) dans la limite de 75 000 euros. Les établissements bancaires ont adapté leurs offres aux personnes en situation précaire. C’est l’une des solutions pour emprunter sans être en CDI. Des crédits ciblés destinés à répondre à des besoins courants peuvent ainsi être proposés (ex : crédit automobile sous réserve d’un certain volume horaire de travail, échéances de remboursement modulables, etc.) et parfois même sans apport. Si le CDI n’est pas toujours exigé, la banque jugera tout de même de votre solvabilité en cherchant à savoir si vous percevez des revenus réguliers (emploi en CDD, intérim, revenus des indépendants, etc.).

Obtenir un prêt immobilier sans CDI : difficile mais pas impossible

Si obtenir un crédit conso lorsque l’on est en CDD n’est pas forcément chose aisée, le crédit le plus difficile à obtenir sans CDI est sans nul doute le prêt immobilier. Cela paraît logique au regard des dizaines de milliers d’euros en jeu. En effet, un salarié en CDD n’a aucune garantie quant à la pérennité de ses revenus.

À l’issue de son contrat, il peut se retrouver aux minima sociaux. Et les fonctionnaires qui ne sont pas encore titularisés peuvent connaître la même problématique. Mais les projets immobiliers sont-ils pour autant inaccessibles pour les salariés de l’intérim ou en contrat à durée déterminée ? Pas forcément, d’autres critères peuvent entrer en jeu.

Le profil de l’emprunteur, élément déterminant pour obtenir un crédit sans CDI

Les banques ne ferment pas totalement leurs portes à des salariés expérimentés qui travaillent en intérim depuis plusieurs mois (plus d’un an et demi) en continu et qui exercent leur profession dans un secteur d’activité qui ne connaît pas la crise ou qui est vecteur d’emplois pour les années à venir. Par ailleurs, les critères d’octroi ne se limitent pas au contrat de travail.

C’est pourquoi un salarié en CDI peut très bien voir son dossier refusé pour les raisons suivantes :

  • Une gestion de compte ponctuée par de nombreux incidents de paiements
  • L’absence d’apport personnel suffisant au regard de la situation spécifique de l’emprunteur
  • L’absence de garanties suffisantes au regard de la somme à emprunter.

Par conséquent, un crédit sans CDI peut très bien être accordé à un salarié qui dispose d’un apport personnel adéquat, d’une bonne gestion de compte et de garanties (cautions, hypothèques, etc.)

Le FASTT, une aide aux adeptes du travail en intérim

De quoi s’agit-il exactement ? Le Fastt est le fond d’action sociale du travail temporaire. Créé il y a plus d’une vingtaine d’années, il a pour objectif d’aider les professionnels du travail temporaire dans leur accession au crédit à la consommation ou encore au crédit immobilier.

Le cas des travailleurs non-salariés

Les artisans, commerçants, personnes exerçant une profession libérale, les artistes et les auteurs, les intermittents du spectacle, etc. ne sont pas salariés et leur situation est souvent jugée par les banques plus précaire que celle des salariés.

En réalité, tout dépend de la régularité de leur travail et des rentrées d’argent. Le modèle classique du salarié en CDI est de moins en moins courant et comme les formes de contrat changent, les conditions imposées par le secteur bancaires changent également. À partir du moment où l’activité est suffisamment ancienne et où les revenus dégagés sont suffisants pour rembourser les mensualités, la banque étudiera le dossier. Si l’emprunteur a toujours géré ses comptes avec un grand sérieux, il a toutes ses chances pour obtenir un crédit sans CDI.

Les solutions financières innovantes pour les ménages les moins aisés

Des solutions financières spécifiques ont vu le jour pour permettre aux particuliers, y compris aux demandeurs d’emploi, d’obtenir un crédit sans CDI. C’est le cas par exemple du microcrédit social déployé par les acteurs associatifs (le site internet de la Caisse des dépôts publie une liste actualisé des interlocuteurs territoriaux). Ce prêt permet aux personnes ayant de faibles revenus d’emprunter de petites sommes d’argent pour se réinsérer dans la vie active ou pour faire face à des dépenses imprévues mais primordiales. Les prêts entre particuliers peuvent également être une solution pour ceux qui veulent emprunter sans avoir de CDI, à condition que le dossier soit accepté par l’intermédiaire ou par les prêteurs.

Dans tous les cas, il ne faut pas oublier que quelle que soit la nature du crédit souscrit, il convient de s’assurer de ses capacités de remboursement avant de s’engager dans une démarche d’emprunt, notamment quand la pérennité des revenus n’est pas assurée. C’est avant tout à l’emprunteur de jauger combien il est en mesure de rembourser chaque mois et de mettre en place un projet réaliste au vu de ses moyens et de ses besoins.

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