Qu’est-ce que le crédit immobilier à paliers ?

Connaissez-vous le crédit immobilier à paliers ? Réponse positive ou pas, on vous dit tout sur ce moyen de lissages…

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A y regarder de plus près, le crédit immobilier à paliers est innovant. Et pour cause, il permet d’emprunter en étant endetté au maximum. Mais toutes les banques ne le proposent pas.

Crédit immobilier à paliers : définition

Crédit immobilier à paliers ou lissages ?

Appelé aussi lissage de prêts, le crédit immobilier à paliers repose sur un principe simple qui permet au particulier de contracter un prêt immobilier dès aujourd’hui mais de commencer à rembourser plus tard. On pointera toutefois une différence. Dans le cas du lissage, tous les crédits émanent d’une même banque alors que dans le cas d’un crédit à paliers les crédits en cours ont été contractés dans un autre établissement bancaire.

In fine, le mécanisme permet de ne pas dépasser le seuil d’endettement, qui rappelons-le, se situe en général à un taux de 33%.

Pour qui ?

Ce type de prêt s’adresse à des emprunteurs se trouvant dans trois situations :

Ceux qui bénéficient déjà d’un prêt à taux zéro, d’un prêt épargne logement, prêts employeurs.
Ceux qui souhaitent emprunter alors que d’autres prêts immobiliers sont en cours de remboursement,
Ceux qui envisagent une baisse de mensualité lors du départ à la retraite.

Comme les durées de ces prêts sont différentes, les mensualités vont baisser au fur et à mesure que certains crédits arrivent à échéance.

En pratique…

Prenons l’exemple d’un couple percevant des revenus de 5 000 euros par mois. Ils ont un projet immobilier d’un montant de 250 000 euros. Mais un crédit à la consommation en cours de remboursement semble compromettre leur achat. Et pour cause, il rembourse déjà 800 euros de crédits à la consommation auxquels s’ajouterait une mensualité de 1 700 euros, soit au total 2 500 euros. Un taux d’endettement de 50% bien au-delà du seuil réglementaire. Résultat : le projet tombe à l’eau !

Avec un crédit immobilier à paliers, la mensualité du crédit immobilier va passer à 1 000 euros. Les paiements mensuels s’élèveront à 1 800 euros le temps que le crédit à la consommation soit entièrement remboursé dans quelques mois. Puis ce sera 1700 euros jusqu’à échéance. Soit un taux d’endettement de 34% accepté par la banque.