Le crédit à la consommation est un type de prêt qui permet aux familles d’acheter des biens plus rapidement, sans avoir pour cela à mettre de l’argent de côté. Pour cela, les banques ou tout autre organisme financier prêtent en fonction des revenus de l’emprunteur, de sa capacité de remboursement mais aussi de ses besoins car il existe plusieurs formes de crédit à la consommation.
Le crédit à la consommation, qu’est-ce que c’est ?
La loi française encadre bien le crédit à la consommation. Ainsi, les entreprises se positionnant sur ce marché doivent respecter des règles et consignes strictes visant à clarifier et informer au maximum le demandeur du crédit, notamment en ce qui concerne les taux d’intérêts pratiqués.
Il s’agit d’un type de prêt personnel permettant de financer tous types de projets pour des emprunteurs particuliers. Par opposition au crédit immobilier, il porte sur une durée assez courte (dépassant rarement 7 ans) et les modalités de remboursement peuvent varier. Comme pour tous les crédits, le taux d’endettement ne doit pas dépasser 33 % des revenus du ménage.
Quels sont les types de crédit à la consommation existants ?
En matière de crédit à la consommation, il existe une grande variété de formules qui permettent de financer bon nombre de projets comme l’achat d’une voiture, la réalisation de travaux, l’équipement de la maison, etc. Ces crédits sont dits « affectés » car ils concernent l’achat d’un bien en particulier.
Pour les autres, nous parlons de crédits non affectés comme le prêt personnel ou le crédit renouvelable, voyons les avantages et les inconvénients des différentes catégories de crédits à la consommation :
- Prêt personnel : La banque prête de l’argent sans vous exiger de justifier à quoi sera destinée cette somme. Le prêt personnel exige de fortes garanties de la part de l’emprunteur, comme des feuilles de salaire et des revenus stables et suffisants par rapport au capital emprunté.
- Crédit renouvelable : très souvent associé à des cartes de crédit, c’est le prêt le plus simple à obtenir.
Très peu de formalités sont requises, de nombreux grands magasins proposent des cartes de crédit associées à un crédit renouvelable afin de faciliter l’achat de leurs produits. C’est l’un des principaux dangers du crédit, on peut vite dépenser au-delà du raisonnable. Si on fait attention, c’est une commodité qui peut s’avérer très pratique, mais il faut savoir gérer son budget à la perfection.
Comment choisir un crédit à la consommation ?
Pour faire le bon choix dans ce domaine, il est important :
- D’une part, d’analyser ses besoins pour déterminer la somme à emprunter et sous quelles conditions, notamment en termes de durée et de mensualités
- D’autre part, de bien comparer les forces en présence pour négocier les meilleures conditions de
remboursement
Grâce aux éléments mentionnés dans le paragraphe précédent, vous devrez également choisir quelle formule de crédit est la plus appropriée suivant le projet à financer. On préfèrera généralement le crédit affecté lorsque l’on est en mesure de fournir des factures car c’est le moins cher.
Dans le cas contraire, un prêt à la consommation non affecté peut être utilisé. Pour faire face à de petites dépenses dont on ne peut pas forcément anticiper le montant ou pour avoir une souplesse de trésorerie, le crédit renouvelable peut être une solution.
Comment obtenir un crédit à la consommation ?
Il faut commencer par définir votre projet, la somme à emprunter et choisir le type de crédit que vous souhaitez demander. Une fois cela fait, vous pouvez utiliser les comparateurs en ligne pour trouver les crédits les plus avantageux en termes de coût et de conditions.
Pensez également à contacter votre banque actuelle pour connaître ses conditions : parfois, le simple fait de connaître votre conseiller peut vous permettre d’obtenir des conditions plus avantageuses que si vous étiez un parfait inconnu dans un nouvel établissement de prêt.
Que faire en cas de refus de la demande de prêt ?
Il faut déjà comprendre pourquoi la demande a été refusée : le plus souvent, la banque refuse un prêt car le taux d’endettement est dépassé ou parce que la situation financière de l’emprunteur n’est pas assez stable. Voyez donc avec le conseiller comment remédier à cela : peut-être pouvez-vous compenser en proposant des garanties ?
Comment renégocier son crédit à la consommation ?
La renégociation concerne surtout les prêts immobiliers. En effet, les crédits consommation sont généralement mis en place sur des durées si courtes qu’il n’est pas toujours intéressant d’engager les frais nécessaires à la renégociation (solde du prêt existant, conclusion d’un nouveau contrat avec des frais de dossier, etc.) sachant que la plus grosse partie des intérêts est remboursée les premiers mois.
En revanche, le rachat de crédits à la consommation est fréquent et peut être utile si vous avez besoin
de réduire vos mensualités en allongeant la durée du crédit.
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