La meilleure banque en ligne va dépendre de ce que chacun recherche : tous les services bancaires ne sont pas disponibles dans toutes les banques en ligne, vous devez donc enquêter pour dénicher l’offre qui correspond le mieux à vos besoins.
Le principe des banques en ligne
Avant de chercher à trouver quelle est la meilleure banque en ligne, familiarisez-vous avec le fonctionnement de ce type de banque afin de voir si ces spécificités vous conviennent. La première raison invoquée pour passer à la banque en ligne est la réduction des frais bancaires, mais ce n’est pas une raison suffisante, il faut que les offres soient adaptées à votre utilisation de vos comptes.
Les banques en ligne n’ont pas d’agence, toutes les opérations peuvent être passées directement en ligne. Les rendez-vous avec un conseiller financier pourront se faire via une messagerie, par téléphone ou par Skype suivant les établissements. Les services sont identiques à ceux des banques traditionnelles, mais en général l’offre de certains produits est moins fournie.
Les banques en ligne, toutes en lien avec les banques traditionnelles ?
La plupart des banques en ligne sont des filiales de grands groupes bancaires qui disposent déjà d’un réseau d’agences. Ainsi, Boursorama banque dépend de la Société Générale, BforBank du Crédit Agricole, la banque en ligne Fortuneo du groupe Crédit mutuel-Arkéa, Hello Bank est liée à BNP Paribas, ING Direct au groupe ING qui est implanté aux Pays-Bas et Monabanq dépend du groupe Crédit Mutuel CIC.
Les banques traditionnelles développent également en parallèle des banques en ligne portant le même nom que leur groupe ou étant plus clairement lié au réseau d’agences : il ne s’agit dans ce cas pas de véritables banques en ligne, mais plus de services bancaires accessibles en ligne afin de faciliter la vie des clients. Sur ces banques en ligne, l’offre de produits est limitée, car c’est l’agence qui prend le relais pour les demandes les plus importantes.
Les garanties en termes de sûreté de votre épargne sont les mêmes que dans les banques traditionnelles : 100 000 € par établissement sont garantis en cas de faillite.
Il y a un dernier type de banque en ligne, même s’il ne s’agit à proprement parler que d’un compte bancaire et des offres de base, pas d’un établissement proposant des services aussi complets : il s’agit des comptes à ouvrir chez les buralistes comme par exemple le compte nickel qui permet de traiter les opérations courantes via l’application mobile.
Êtes-vous fait pour la banque en ligne ?
Des services inaccessibles ou moins pratiques qu’en agence
Pour le dépôt de chèques et d’espèce, la plupart des banques en ligne ne sont pas très pratiques. Notons tout de même qu’Hello Bank et Monabanq laissent à leurs clients l’option d’utiliser les guichets des banques dont ils dépendent (BNP Paribas pour Hello Bank, Crédit Mutuel CIC pour Monabanq).
Les crédits immobiliers ont longtemps été inaccessibles via les banques en ligne, mais cette tendance est en train d’évoluer et la plupart des établissements en proposent désormais. Notons que certains types de crédits ne sont pas accessibles, comme les crédits étudiants par exemple. De plus, l’offre de produits assurance-prévoyance est bien moins développée que dans les agences bancaires.
Une sélection des clients
La meilleure banque en ligne est aussi celle qui vous accepte… Contrairement aux banques traditionnelles où il est très simple d’ouvrir un compte bancaire, les banques en ligne choisissent leurs clients en fonction de leurs revenus. La plupart imposent une domiciliation des revenus et exigent les dernières fiches de paie du futur client afin de voir s’ils correspondent aux planchers fixés. Elles sont donc plus difficilement accessibles aux indépendants ou aux personnes ayant des revenus aléatoires ou inférieurs au SMIC.
Quels critères observer pour trouver la meilleure banque en ligne ?
Le coût des services
Le premier critère que l’on regarde est trop souvent le prix, c’est certes important, mais il ne faut pas se limiter à cela. Veillez en tout cas à vérifier les prix des services que vous utilisez le plus souvent. Le coût de la carte bancaire est souvent faible ou nul, mais si vous avez régulièrement besoin d’un service en particulier, vérifiez quelle est la banque la plus avantageuse pour vos besoins. Les comparateurs font égarement une comparaison globale des coûts, suivant votre profil vous y gagnerez souvent à creuser les tarifs.
L’offre proposée par la banque
Tous les services bancaires n’étant pas disponibles, vérifiez si ceux dont vous vous servez le plus ou dont vous aurez besoin dans le futur sont proposés. Sinon, vous pouvez toujours conserver quelques produits dans une banque traditionnelle en plus d’un compte dans une banque en ligne.
Les conditions à l’ouverture
Pour ouvrir un compte bancaire en ligne, les banques imposent généralement un dépôt initial, mais certaines demandent également des conditions de revenus minimum. Afin de vous attirer, elles offrent des primes à l’ouverture et une carte bancaire gratuite (Visa Classic, Visa Premier, Mastercard, carte Gold, selon les banques).
Comparez les offres pour trouver la meilleure banque en ligne
Pour gagner du temps, les comparateurs en ligne vous permettent en quelques clics de trouver la banque en ligne qui vous correspond le mieux. Vous pouvez ensuite affiner votre recherche en vous rendant sur les sites des banques.
Les principales banques en ligne
Parmi les principales banques en ligne, nous pouvons citer :
- Hello Bank
- ING
- Boursorama
- Monabanq
- BforBank
- Fortuneo
- N26
- Revolut
Établir un comparatif des banques en ligne personnalisé
Pour comparer les banques en ligne, il faut commencer par se poser quelques questions sur sa situation personnelle et sur ses priorités afin de trouver l’établissement qui convient le mieux à ses attentes.
Si l’on souhaite épargner, on regardera d’abord les taux des livrets proposés. Si l’on souhaite placer de l’argent en bourse, les conditions auxquelles sont passées les transactions et les différents supports de placement seront les premiers points à vérifier. Enfin, si l’on souhaite contracter un prêt, il faudra vérifier quelles banques en ligne proposent des crédits car toutes ne le font pas !
Pour effectuer ce comparatif des banques en ligne, les comparateurs sur le net peuvent être utiles mais uniquement pour réaliser un premier filtre : il faudra ensuite calculer le coût de chaque banque en ligne pour les services dont on a besoin.
Notez que la banque la moins chère dépend de l’utilisation que vous faites de votre compte. Si vous partez souvent en voyage hors zone euro par exemple, le coût des retraits à l’étranger sera déterminant. Si vous êtes souvent à découvert, c’est le prix des commissions d’intervention qu’il faudra vérifier. Et si vous avez un PEA, le coût du passage des ordres en bourse pourra également être un facteur à prendre en compte lorsque vous établirez un comparatif des banques en ligne.
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