Choisir sa carte bancaire est une étape qui présente plus d’options qu’elle n’y paraît. Formule classique ou Gold, Mastercard ou Visa, débit immédiat ou différé. Cette dernière option mérite que le client s’y attarde, car elle vise à répondre à des façons différentes de gestion du compte bancaire.
Une carte bancaire à débit immédiat ou différé : quelles sont les différences ?
À chaque souscription ou renouvellement de carte bancaire, un client peut opter entre débit immédiat ou débit différé.
La carte bancaire à débit immédiat
Choisir un moyen de paiement à débit immédiat signifie tout simplement que les paiements seront débités immédiatement après la transaction. Le temps que les ordres de paiement soient effectifs, cela correspond généralement à un débit imputé et visible sur le compte bancaire le lendemain ou le surlendemain de la transaction.
La carte bancaire à débit différé
Dans le cas d’un moyen de paiement à débit différé, le solde bancaire n’est pas impacté juste après l’achat. Le débit ne sera effectif sur le compte bancaire qu’à la date définie par le client et la banque lors du contrat de souscription. Ainsi par exemple, si la date convenue est fixée au 5 de chaque mois, les achats réalisés avant cette date ne seront débités qu’à cette date, en une seule fois.
Carte à débit immédiat : avantages et inconvénients
Les avantages de la carte bancaire à débit immédiat
L’un des avantages indéniables du débit immédiat réside dans la facilité du suivi de ses dépenses. Celles-ci sont visibles sur le compte au fur et à mesure des paiements. Pour des profils de consommateurs un peu à risques (découvert récurrent, difficultés à gérer son budget, etc.), la gestion du compte sera plus facile et plus fluide si le suivi des dépenses peut se faire en temps réel.
Le deuxième avantage de la carte à débit immédiat est le montant de la cotisation correspondante : la carte à débit immédiat coût environ une dizaine d’euros de moins qu’une carte bancaire à débit différé sur une période de référence d’un an.
Les inconvénients du débit immédiat
Le débit immédiat laisse moins de marge de manœuvre au client.
En effet, à moins d’avoir négocié un découvert autorisé en prévention des décalages de trésorerie il n’y a pas de solution pour faire face à ses dépenses si l’on ne dispose pas en temps et en heure des rentrées d’argent correspondantes, à moins d’avoir recours au crédit.
Qui plus est, en cas de dépassement du découvert autorisé, la carte bancaire peut être bloquée par l’établissement bancaire, ce qui est une situation plutôt inconfortable à régler !
Carte à débit différé : avantages et inconvénients
Les avantages de la carte bancaire à débit différé
Le détenteur d’une carte à débit différé dispose en quelque sorte d’une marge de manœuvre financière mensuelle, d’une certaine manière la banque accorde au client un crédit lorsqu’elle lui vend une carte à débit différé. Ce peut être utile pour un achat imprévu nécessitant une certaine somme qui n’a pas encore été créditée sur le compte bancaire.
À savoir ! L’option débit différé ne génère pas de cotisation supplémentaire pour les cartes haut de gamme (Visa Premier et Mastercard Gold).
Les inconvénients du débit différé
Ce type de carte ne convient pas à des clients qui ne sont pas bons gestionnaires ou à ceux qui ne disposent pas d’une situation économique et professionnelle stable. En effet, en ne pouvant suivre les débits, le risque d’endettement est d’autant plus important : il ne faut pas oublier que le compte doit être créditeur du montant dû à date fixe. À défaut, le client sera en incident de paiement et devra assumer de lourds frais bancaires.
Autre inconvénient mineur, le coût qui est légèrement plus élevé si l’on opte pour une carte à débit différé.
Que choisir entre une carte bancaire à débit immédiat ou différé ?
Il n’y a pas de meilleure option entre le débit immédiat ou différé : tout va dépendre des besoins et du profil du détenteur de la carte.
Le débit différé va convenir au client dont le compte bancaire est bien géré, constamment et régulièrement alimenté. Cette solution permettra néanmoins de conserver une certaine souplesse ne cas de décalage de trésorerie.
À défaut et par mesure de sécurité, l’option à débit immédiat est préférable afin de ne pas rentrer dans la spirale du surendettement.
Paradoxalement, les personnes qui ont le plus besoin du débit différé ne devraient pas y avoir recours car le risque de ne pas se rendre compte de ses dépenses si celles-ci ne sont pas enregistrées sur le compte bancaire en temps réel est non négligeable.
Des solutions alternatives peuvent être envisagées pour ceux à qui les options de débit immédiat ou différé ne conviennent pas vraiment.
Il est possible par exemple d’utiliser au quotidien une carte bancaire à débit immédiat et de solliciter un crédit pour faire face à une dépense ponctuelle ou à un décalage de trésorerie vraiment important.
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