Le crédit renouvelable (anciennement crédit revolving) est le type de prêt qui est certainement le plus rapide à obtenir. Son objectif : apporter de la trésorerie en cas de coups durs ! On fait le point sur ce qu’il faut savoir pour en bénéficier et disposer d’un crédit renouvelable rapide.
Crédit renouvelable : définition
Le crédit renouvelable est une réserve d’argent mise à disposition du client via un organisme financier ou une enseigne commerciale (Darty, Carrefour, etc..). Il s’agit en quelque sorte d’un crédit à la consommation qui pourra être utilisé pour acheter en différé.
En pratique, le client va s’assurer d’avoir une somme d’argent mobilisable pour les imprévus financiers ou de lourdes dépenses à venir.
Le crédit renouvelable étant un crédit non affecté, l’établissement prêteur ne demandera pas de facture ni de devis du bien ou de la prestation réglée grâce aux sommes prêtées.
En contrepartie de cette souplesse financière atypique, l’emprunteur devra s’acquitter de taux d’intérêts élevés.
Demander à bénéficier d’un crédit renouvelable rapide
Avant de se rapprocher d’un établissement financier pour obtenir un crédit revolving, il convient de préparer sa démarche, l’objectif étant de trouver l’offre la plus adaptée à la situation.
Les étapes préconisées sont les suivantes :
Définir le projet avec précisions
Que souhaitez-vous financer ? Avez-vous la possibilité de fournir un apport ? Quelle est la capacité de remboursement mensuelle ? Quel est l’écart entre ce que vous souhaitez emprunter et ce que vous pouvez rembourser ? Quelles garanties pouvez-vous apporter ?
Le crédit renouvelable est le type de prêt le plus coûteux. Par conséquent, il est recommandé de n’y recourir qu’en cas de besoin réel, si aucune autre solution de financement n’est envisageable.
Faire le point sur ses ressources
Un crédit revolving rapide est possible, dès lors que le client remplit les conditions minimales pour pouvoir l’obtenir : toutes les banques demanderont de justifier de rentrées d’argent régulières, bulletins de salaires ou documents comptables à l’appui selon que le client est salarié ou travailleur indépendant.
Attention ! Il faut veiller à ce que la demande de crédit soit en accord avec les rentrées d’argent sachant que le taux d’endettement ne peut jamais dépasser le tiers des revenus réguliers du ménage (33%).
Rassembler tous les documents utiles au traitement de sa demande
Les banques peuvent traiter très rapidement un dossier de demande de financement dès lors qu’elles disposent de tous les éléments justificatifs pour constituer le dossier.
Prendre le temps de les rassembler pour les fournir dès qu’ils seront demandés constituera un gain de temps certain pour la suite !
Les documents généralement demandés à l’appui de la demande sont :
Fonctionnement du crédit renouvelable
Le crédit renouvelable est généralement associé à une carte de fidélité. Auparavant, les clients ayant souscrit ce type de crédit étaient obligés d’utiliser la somme prêtée, mais depuis 2011, ils ne peuvent y être contraints.
Comment rembourse-t-on le crédit renouvelable ?
Le remboursement des sommes utilisées au titre du crédit revolving s’effectue mensuellement, majoré des intérêts stipulés au contrat.
A savoir : si le ménage a contracté des crédits qui pèsent sur son budget domestique et ne peuvent être remboursés de façon fluide, il est recommandé de s’orienter vers le regroupement et le rachat de crédit.
Combien ça coûte ?
Tout d’abord, il faut savoir que le crédit renouvelable ne coûte rien (si ce n’est la cotisation de la carte de crédit associée à la réserve d’argent) tant que l’argent mis à disposition n’est pas utilisé. Il constitue alors un moyen intéressant d’avoir de l’argent disponible en cas de besoin.
Ensuite, étant donné la souplesse proposée par ce produit financier (rapide et sans justificatif), le crédit revolving se paie … cher ! Il est ainsi très décrié en raison de son coût, et n’est donc proposé qu’aux personnes ayant une situation professionnelle stable. Les taux pratiqués vont de 8 % à 20 % selon la somme empruntée.
Si cela est possible, mieux vaut donc opter pour un crédit à la consommation classique (non renouvelable), affecté ou non.
Comparer les offres pour bien choisir votre crédit revolving rapide
Même si le client est pressé d’obtenir son prêt, il est recommandé de prendre le temps de comparer les différentes offres du marché : les taux peuvent varier énormément d’une banque à l’autre et la précipitation ne sera donc pas la meilleure alliée pour faire des économies.
Les conseils :
- utilisez les comparateurs en ligne ou rendez-vous directement en agence pour demander des devis
- pensez aux banques en ligne ou aux établissements spécialisés dans l’octroi de crédits à la consommation : le traitement des demandes de prêt est en général plus rapide que dans les agences bancaires et les simulations délivrées dans des délais courts.
En synthèse : avantages et inconvénients du crédit revolving
Des avantages certains
- Une somme disponible rapidement : généralement, les fonds sont débloqués en 24 à 48 heures une fois le dossier validé.
- Un crédit sans justificatif
- La possibilité de se constituer une réserve d’argent disponible, sans cout supplémentaire (tant qu’elle n’est pas mobilisée)
Des inconvénients
- Un cout élevé
- De solides garanties à apporter à l’établissement prêteur
Des alternatives au crédit renouvelable ?
L’aide d’urgence de la CAF
Pour les personnes en difficulté financière, l’aide immédiate ponctuelle de la CAF permet d’obtenir un financement rapide en cas de besoin. Cette aide réservée aux allocataires peut être directement versée au créancier ou passer par l’allocataire.
Pour en savoir plus : consultez la CAF de rattachement.
Le microcrédit
Certaines personnes ne pourront prétendre au crédit revolving. Ce sera le cas notamment de celles en situation d’interdit bancaire, ceci afin de ne pas alourdir le poids de dettes contractées.
Le plus simple lorsque l’on est fiché à la Banque de France est de faire une demande de micro crédit pour financer un bien en particulier.
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