Crédit renouvelable : avantages et dangers

Un crédit renouvelable peut être utilisé à tout moment, au gré de nos envies et être couplé avec une carte de crédit. Quelles sont ses autres spécificités ?

Crédit renouvelable : avantages et dangers
Le crédit renouvelable, le meilleur crédit à la consommation possible ?

Le crédit renouvelable, également connu sous le nom de crédit reconstituable ou crédit revolving, permet à l’emprunteur de régler ses achats en utilisant tout ou partie des fonds mis à sa disposition. La réserve diminue en même temps que l’emprunteur utilise les fonds, et une fois remboursée dans son intégralité, elle peut éventuellement être reconstituée.

Qu’est-ce qu’un crédit renouvelable ?

Crédit reconstituable, crédit permanent, crédit renouvelable… Tels sont les noms qui peuvent être donnés au crédit revolving qui est un type de prêt à la consommation particulier.

Il fonctionne de la manière suivante : la banque met à la disposition du client une somme d’argent que l’on peut ensuite utiliser comme on le souhaite, sans avoir à demander l’accord préalable du banquier pour chaque dépense (tant que l’on reste dans les limites fixées par le contrat de prêt).

Le principal avantage est bien sûr la souplesse : si l’on est raisonnable et que l’on se sert de la réserve d’argent uniquement en cas de coup dur, ce type de prêt est vraiment intéressant, notamment en cas d’imprévu. Il faut savoir que le crédit renouvelable ne coûte rien tant que la réserve n’est pas débitée (hors coût de la carte de crédit), ce qui permet de s’en servir seulement en cas de besoin.

Les grandes spécificités du crédit renouvelable

La grande originalité du crédit renouvelable est sa grande souplesse : l’emprunter ne retire que l’argent dont il a besoin, dans la limite du plafond fixé par la banque. Il n’a pas à justifier ses dépenses mais lors de la conclusion du crédit, il peut être intéressant de dire à son banquier à quoi ce montant sera alloué afin de créer une relation de confiance. Cette transparence permet aussi éventuellement à l’interlocuteur de l’emprunteur de l’orienter vers une autre forme de crédit qui serait plus avantageuse pour lui.

Les principales caractéristiques du crédit renouvelable sont les suivantes :

  • L’emprunteur ne rembourse des intérêts que sur la somme effectivement empruntée ;
  • Chacune des échéances comprend un remboursement minimal du capital emprunté ;
  • Il s’agit d’un type de crédit qui peut se contracter dans les banques mais qui est aussi proposé par la plupart des grands magasins ;
  • Le crédit est assorti d’une carte de paiement, laquelle permet d’effectuer des achats.

Quels sont les dangers de ce type de crédit ?

Le crédit renouvelable a mauvaise presse. Et pour cause, il est à l’origine de nombreux cas de surendettement chez les particuliers qui y ont eu recours dans les années 2000. Ce que l’on sait moins, c’est que les banques continuent de proposer ce type de crédit à la consommation mais sous différents noms, mais avec des conditions qui restent identiques à celles du crédit revolving…

La grande peur, c’est de ne pas savoir se limiter… En effet, avoir à disposition une somme d’argent sans avoir à justifier ses dépenses peut inciter à faire des achats qui ne sont pas indispensables, jusqu’à épuisement complet de la réserve qui se reconstituera ensuite lentement, à condition de rembourser un peu tous les mois. Un cercle vicieux dans lequel de nombreux ménages se sont englués.

Le crédit renouvelable a d’autres inconvénients qui sont moins mis en avant, à commencer par son coût, qui est très élevé. Il faut savoir également qu’il ne devrait servir qu’en cas de dépannage, les montants accordés dépassant rarement quelques centaines d’euros. En fonction de la situation du client, cela peut aller au maximum jusqu’à 3 000 ou 4 000 euros.

Comment peut-on obtenir un crédit revolving ?

Ce genre de crédit est typiquement proposé par les banques, les sociétés de crédits à la consommation, les enseignes de grande distribution mais aussi certains sites web ou enseignes de vente par correspondance, lesquels ont fait du crédit renouvelable en ligne leur spécialité. Certains d’entre eux proposent même des crédits renouvelables en ligne immédiats.

Informations, durée de l’engagement et modalités

Avant de souscrire un crédit renouvelable, il est nécessaire que vous consultiez les détails du prêt à la consommation. L’engagement est de taille et un crédit doit systématiquement être remboursé dans son intégralité. Par ailleurs, une fois votre solvabilité vérifiée, le conseiller va vous remettre une offre de contrat par écrit. Vous aurez quinze jours pour y répondre (favorablement ou non).

On notera que l’offre de crédit est toujours accompagnée des éléments suivants :

Quant à la durée du contrat de crédit renouvelable, cette dernière est d’un an reconductible. Avant que le prêt ne soit reconduit, le conseiller veillera à consulter les éventuels incidents de paiement rattachés à votre contrat de crédit.

Peut-on obtenir un crédit revolving sans fiche de paie ?

Non, le crédit revolving ne peut pas être accordé sans fiche de paie ou autre justificatif de salaire par les banques. On confond souvent le crédit sans justificatif qui est un prêt pour lequel il n’est pas nécessaire de justifier l’emploi des fonds prêtés par la banque et le crédit sans justificatif de salaire qui lui est très rarement accordé en pratique. La banque veut s’assurer d’être remboursée : si elle prête à une personne qui n’a pas de revenus, elle court un risque contre lequel elle ne peut pas s’assurer.

Faire une demande de crédit renouvelable en ligne

Le crédit renouvelable porte sur des petites sommes, il est donc possible de faire une demande de crédit en ligne qui sera rapidement traitée. La plupart des organismes donnent une réponse de principe sous 48 heures et prennent ensuite 48 heures de plus à réception des justificatifs demandés pour donner la réponse définitive.

La réponse de principe se base sur la situation que vous avez déclarée (revenus, situation professionnelle et familiale), la réponse définitive se basera sur les documents qui feront office de preuves (contrat de travail, bulletins de salaire, justificatifs d’identité et de domicile, etc.).

Pour trouver l’organisme qui convient, vous pouvez effectuer une recherche en utilisant le terme “crédit renouvelable en ligne”, plus utilisé que “crédit revolving”. Vous trouverez ensuite de nombreux établissements spécialisés dans le crédit à la consommation court terme.

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